住宅ローンなしは勝ち組？その結論と羨ましいと感じる６つの理由や勝ち組になるための対処法

「住宅ローンなしは勝ち組ってホント？」

「住宅ローンを賢く返済するためにはどんな対処法を取るべき？」

マイホームを持ちたい気持ちはあっても、「ローンを払い続けられるのか」「将来の生活に余裕はあるのか」と不安を感じていませんか？

特に子育てや老後の資金も視野に入れると、住宅購入の判断は簡単ではありません。

そんな中「住宅ローンなしは勝ち組」という言葉が気になる方も増えています。どうすれば「住宅ローンなし」の生活は実現できるのか。

この記事では、住宅ローンなしの暮らしを過ごす人たちの実態や、そこに至るための現実的な方法を詳しく解説します。

無理のない暮らしを叶えるヒントを、ぜひ見つけてみてください。

【先に結論】住宅ローンなしは勝ち組？

結論からお伝えすると、「住宅ローンを抱えていない暮らし」は、多くの人にとって羨望の的です。理由は単純で、毎月の支払いがないことが、家計にも心にも、想像以上のゆとりをもたらすからです。

実際、総務省が行った「家計の金融行動に関する世論調査（2024年）」では、日本の家計における借金のうち、9割以上が住宅ローン関連というデータがあります。それだけ私たちの暮らしに影響を与える重たい支出だということです。

しかも住宅ローンが残っている世帯と、すでに完済またはローンを組まずに購入した世帯とでは、貯金額に1000万円以上の差が出ているという統計もあります。

加えて、多くの人が選んでいる変動金利ローンは、金利の動向次第で月々の返済額が変わる仕組み。将来の金利上昇リスクを考えると、ローンがないという状態は、それだけで大きな安心材料になります。

たとえば、毎月8万円の住宅ローンを抱えていたとしたら、1年で約100万円弱。ローンがない人は、そのお金を教育費、旅行、老後の資金、あるいは非常時の備えに充てることができます。しかも、返済を前提としない働き方も選びやすくなり、転職や独立といった人生の選択肢にも柔軟に向き合えるのです。

そう考えると、「住宅ローンなし」の暮らしは、単にお金があるかどうかではなく、“自分の人生をコントロールできている”という感覚こそが、勝ち組と感じられる一番の理由かもしれません。

圧倒的勝ち組！住宅ローンなしがもたらす生活の実態

住宅ローンを抱えずにマイホームを持つ人たちの暮らしぶりには、「圧倒的勝ち組！」と感じさせる理由がいくつもあります。

家計の余裕、精神的な安定、自由な働き方など、住宅ローンのない生活には多くのメリットが詰まっています。

住宅購入を検討している人や、すでにローンを組んだ方にとっても、「住宅ローンなしは勝ち組なのか？」と気になるのは自然なことです。

ここでは、住宅ローンを抱えずに暮らす人たちの具体的な生活の実態をご紹介します。

毎月の生活費が減り家計の見通しが立てやすい

住宅ローンを抱えていると、月に何万円もの返済がのしかかり、常に「この支払い、大丈夫だろうか」と気を張りながら暮らすことになります。

その点、ローンのない暮らしは、住居費の固定負担が大きく減るため、家計の見通しがとても立てやすくなるのです。

実際、りそな銀行の住宅ローンコラムでも、無理なく返済するには年収の20～25％以内に収めることが望ましいと紹介されていますが、家族構成や物価上昇などを考慮すると、ローン返済だけで精一杯というご家庭も少なくありません。

返済がなければ、急な出費にも柔軟に対応でき、予算管理もずっとラクになります。

家計調査のデータでも、住宅ローンを完済している世帯とそうでない世帯では、住居関連費に明確な差が見られました（完済vs返済ありの差は、約101,770円／月、出典：資料）。

つまり、ローンなしの世帯は、日々の支出を抑えつつも安心感のある暮らしを維持しやすい傾向にあるといえますね。

将来の計画を立てる上でも、毎月の支出が安定していると、子どもの教育資金や老後の備えにも余裕が出てきます。だからこそ、「住宅ローンなし＝勝ち組」と感じる人が多いのかもしれません。

家計に追われず、自分たちのペースで暮らせる安心感こそが、大きな価値だと実感するのではないでしょうか。

返済の不安が減り気持ちにゆとりが生まれやすい

「毎月の支払い、大丈夫かな」──そんな心配がないだけで、日々の暮らしはずいぶん穏やかになります。住宅ローンがなければ、月末の口座残高を見てため息をつくことも、将来の金利上昇におびえる必要もありません。

実際に、国内外の研究でも「住宅ローンの負担が重いと、ストレスや不安が増す」といったデータが示されています（出典：参考文献）。

ローン返済額が収入に対して高いと、将来への見通しが立てづらくなり、家計を管理する人の心理的負担は大きくなりがちです。特に変動金利で借りている場合、金利上昇のニュースが入るたびに気持ちがざわつくという声も少なくありません。

ある調査では、住宅費の負担割合が高いほど、うつ傾向や不眠などのリスクが上昇するという結果も報告されています（出典：参考文献）。ローン返済がなければ、そうした不安からも距離を取ることができ、生活の軸を「支払い」ではなく「暮らしの質」に置きやすくなるのです。

結果として、心に余裕が生まれ、家族との時間を楽しんだり、仕事以外の時間を大切にできるようになります。住宅ローンなしで暮らすことが「勝ち組」として見られる理由のひとつには、こうした“目に見えない安心感”が深く関係しているのかもしれません。

収入が下がったときでも暮らしを守りやすくなる

もし急に収入が減ってしまったとき、住宅ローンの有無で家計の余裕は大きく変わります。ローンがなければ、最低限の生活費だけで済むため、家を手放すような最悪の事態を避けやすくなるのです。

たとえば、住宅ローンの返済比率が収入の3割を超える家庭では、収入が落ち込んだ瞬間に返済が重くのしかかります。実際、金融機関のデータによれば、住宅ローンの返済が収入の30～35％を超えると、家計が危険水域に入るとされています。

返済が滞れば信用にも傷がつき、次の住まい探しやローンの借り換えにも影響します。

一方、ローンがなければ家計全体が柔軟になります。毎月決まった大きな支出がないため、生活レベルを調整しやすく、突然の収入ダウンにも落ち着いて対応できます。

事実として、ローンのない世帯では、貯金や予備費でやりくりできるため、精神的な負担も少ないという声が多く見られます（出典：住宅ローン利用者の実態調査結果）。

収入が安定している今こそ、将来の「もしも」に備えることが大切です。住宅ローンがなければ、そんなときでも冷静に生活を立て直せる余裕が生まれます。それが「住宅ローンなし＝勝ち組」と言われる理由の一つかもしれません。

教育費や旅行など家族の幸せのためにお金を使いやすい

住宅ローンがなければ、生活にゆとりが生まれます。そのお金は、子どもの進学費用や家族での旅行といった「人生の豊かさ」につながる場面に回すことができます。

毎月の住宅ローン返済は、固定費の中でも特に大きく、長年にわたって家計を圧迫し続ける存在です。返済額が収入の3割を超えると、自由に使えるお金がかなり限られてしまい、教育資金やレジャー費に手が回らなくなるケースも少なくありません（参考：フラット35「よくある質問」）。

実際、総務省の調査（家計調査年報）では、住宅ローンを抱える世帯ほど住居費の割合が高く、生活の中で裁量的に使える支出――つまり「選べる支出」が減る傾向があると報告されています。

一方でローンのない家庭では、同じ収入でも、生活の質を高める支出に充てられる割合が明らかに多くなっていました。

住宅ローンの有無は、単なる経済的な問題だけではありません。限られた収入を、何に使えるか、どう使いたいか――そうした「暮らし方の自由度」を大きく左右します。

家族との時間を豊かにする選択肢が広がるからこそ、住宅ローンなしの生活に「勝ち組」という言葉が重みを持つのです。

貯金が増えやすく急な出費にも対応しやすい

住宅ローンを抱えていない生活は、実はお金の「自由度」がかなり高くなります。返済に毎月数万円を割り当てる必要がない分、そのお金をそっくりそのまま貯金に回すことができるからです。

そして、実際にそれが現実の数字にも表れています。

たとえば総務省の統計によると、持ち家がありながら住宅ローンの残っていない世帯では、平均の貯蓄額が約2,000万円を超えているというデータが出ています（※2024年速報より）。

一方、住宅ローンを抱えている世帯では返済が優先され、なかなか貯金に手が回らないという状況に陥りがちです。

こうした貯金の差は、日々の安心感にもつながります。もし急に車の修理が必要になったり、家族が入院したりしても、「どうしよう」と不安にかられることが少なくなります。

あるいは、子どもの進学費用が重なる時期にも余裕を持って準備できるのは、住宅ローンがないからこその強みでしょう。

住宅ローンの返済がないというだけで、家計の流れが大きく変わります。無理なく貯められて、いざというときに取り崩せるお金がある──それは、間違いなく「住宅ローンなしは勝ち組」と言われる理由のひとつだと断言できます。

転職や働き方の選び方が広がりやすい

住宅ローンがないというだけで、人生の選択肢は想像以上に広がります。とくに仕事に関しては、「安定収入を維持しなければいけない」という強いプレッシャーが少なくなるため、心からやってみたいことや、自分に合った働き方に挑戦しやすくなるのです。

現実には、住宅ローンの審査では勤続年数が大きな判断材料になります。多くの銀行では1年以上、場合によっては3年以上の勤務実績が求められることが一般的です（出典：民間住宅ローンの実態に関する調査）。

そのため、ローン返済中に転職を考えると「いま動いても審査に響くかも」と躊躇するケースが少なくありません。

ですが、すでにローンを完済していたり、そもそも住宅ローンを組んでいなかったりする人にとっては、その縛りがありません。今の職場に不安を感じたらすぐに転職活動を始められますし、独立してフリーランスになることも、働く時間を短縮することも現実的な選択肢になります。

「住宅ローンなしは勝ち組」と言われる理由の一つには、こうした自由度の高さがあります。誰にも縛られず、自分の人生を自分の意思で選びやすくなる――それは、経済的な余裕だけでなく、精神的な豊かさにもつながっているのではないでしょうか。

住宅ローンなしは勝ち組で羨ましいと感じる６つの理由

住宅ローンを完済した人やローンを組まずに家を持つ人に対して、「住宅ローンなしは勝ち組で羨ましい」と感じる声が多く聞かれます。

毎月の返済や金利上昇の不安から解放され、精神的にも経済的にも余裕を感じられる点が魅力です。

ここでは実際に「住宅ローンなしは勝ち組」と言われる理由を６つに絞って紹介します。

毎月の返済日を気にせず生活できるから

「〇日は引き落とし日だから、今月は外食を我慢しよう」──住宅ローンを抱えていると、こんなふうに生活全体が“支払い中心”になってしまうことが少なくありません。

一方で、ローンがなければ、家計のスケジュールに縛られることなく、お金の流れを自分たちでコントロールできます。

実際、ある研究では、収入に対するローン返済の割合が大きいほど、精神的ストレスが高まりやすい傾向があると報告されています（出典：参考文献）。

特に返済負担が重い家庭では、「いつもお金の心配をしている」という声も多く、生活そのものが返済に追われる形になっていることが多いのです。

たとえば、収入の30％以上をローン返済に充てている家庭では、日々の支出を削らざるを得ず、急な出費への対応も難しくなります。そうなると、たった1日の遅れや計算ミスが、大きなプレッシャーにつながることもあるでしょう。

住宅ローンがない暮らしは、こうしたプレッシャーから解放されるだけでなく、生活そのものに余裕が生まれやすくなります。「お金に追われない感覚」は、心のゆとりや自由な選択をもたらし、それこそが「住宅ローンなしは勝ち組」と感じられる要因のひとつなのかもしれません。

ボーナスを返済に回さず使えると思えるから

住宅ローンがなければ、ボーナスの使い道に縛りがなくなります。年に数回しかない特別な収入を、返済のために消えてしまうのではなく、自分や家族のために思い切って使えること。

この自由さが、住宅ローンのない暮らしを“勝ち組”と感じさせる理由のひとつです。

現実には、ローン返済の一部をボーナス払いにしている世帯も少なくありません。確かに毎月の返済額は軽くなりますが、その分、ボーナスが入るたびに大きな金額が引き落とされることになり、自由に使えるお金が制限されます。特に、企業の業績や景気によってボーナスが減る可能性もある現代では、決して安心できる仕組みとは言えません。

一方、住宅ローンがなければ、ボーナスはすべて「好きなこと」のために使えます。

例えば、家族での思い出作りに旅行へ出かけたり、子どもの教育費や習い事、長く使える家電の買い替えなど、価値ある支出に回せるでしょう。返済に追われず、思い描いた生活にお金を使えるという事実は、心に余裕をもたらします。

ボーナスを「支払いのための資金」ではなく、「未来への投資」に使える。その違いが、住宅ローンなしで暮らす人が「羨ましい」と思われる最大のポイントかもしれません。

仕事を辞められない不安が少なそうだから

住宅ローンを抱えていると、「今の仕事を手放せない」という気持ちが重くのしかかります。もし職を失えば、毎月の返済が滞るかもしれないという不安が常につきまとうからです。一方、住宅ローンがない暮らしでは、こうした精神的なプレッシャーがぐっと軽くなります。

実際、住宅ローンを抱える世帯の中には、返済比率が高くなるほど心理的ストレスを感じやすいというデータもあります（出典：金融システムレポート）。特に、収入が減ったり、ボーナスがカットされたりといった事態が起きると、途端に返済の見通しが立ちにくくなるのが現実です。

こうした背景からも、「働き続けなければ」という強い義務感に縛られてしまう人が少なくありません。

しかし、ローンがない場合、そうした不安がグッと減ります。仮に転職や休職を選ぶことになっても、「家を守るために何が何でも働き続けなければならない」という強迫観念から自由になれるのです。

収入が一時的に減っても、家賃も返済も必要ないという状況は、心に余白を生み出してくれます。

つまり、住宅ローンがない暮らしは、「もしものとき」にも選択肢を持てるという点で非常に大きな安心をもたらします。その安心感こそが、「住宅ローンなし＝勝ち組」と言われる理由の一つなのかもしれません。

金利が上がる話を聞いても焦らなくて済むから

住宅ローンを抱えていない人は、ニュースで「金利が上昇」と耳にしても、顔色一つ変えずにいられます。なぜなら、その上昇が生活に直接的な負担を与えるものではないからです。

住宅ローンを組んでいる場合、金利の変化は他人事では済みません。特に変動金利を選んでいると、金利の上昇にあわせて毎月の返済額が増えるリスクを常に抱えることになります。

実際、SBI新生銀行のコラムでも指摘されているように、金利がわずか0.5%上がっただけでも返済総額に数十万円、場合によっては数百万円単位の差が生まれることがあるそうです。

たとえば3,000万円を35年ローンで借りている場合、金利が0.5%上がると毎月の返済はおよそ7,000円前後増加し、総返済額では100万円以上の差になる可能性があります。

金利がさらに上昇すれば、その影響はもっと深刻になるのです。。。

一方で、住宅ローンを完済している、もしくは最初から組んでいない人にとっては、こうした金融環境の変化は心配のタネになりません。返済スケジュールに縛られることなく、家計も気持ちも安定したまま日々を送ることができます。

だからこそ、住宅ローンなしの生活を送っている人が「勝ち組」と見なされるのは自然なことかもしれません。金利に振り回されることのない、静かな安心感。これは、数字以上の価値があるものです。

リフォームや住み替えを決めやすそうに見えるから

住宅ローンが残っていない暮らしというのは、思った以上に身軽です。

「そろそろ水まわりを直したい」「子どもが巣立ったから住み替えを検討したい」――そんな場面でも、すぐに動けるのは大きな強み。返済のことを考えずに、必要に応じて住まいに手を加えたり、新しい家を選んだりできる。

これは、多くの人が憧れる生活のひとつではないでしょうか。

実際、ローン残債がある場合は、住み替えやリフォームのタイミングを簡単には決められません。家を売ってローンを完済しないと新たな融資が通らないケースも多く、ダブルローンになる可能性すらあります（参考：住宅ローンレポート）。

しかも、金利や物件価格が変動する今、こうした調整は想像以上にハードルが高いのが現実です。

一方で、すでにローンを完済した、あるいは現金購入した人は、こうした制約が一切ありません。いま住んでいる家を売って新たな物件に移るのも、自己資金でリフォームをするのも、すべて自分の判断ひとつ。資金計画の自由度が高いため、「このタイミングで変えたい」と思ったときに即決しやすいのです。

つまり、住宅ローンがない暮らしは、住まいの選択肢を狭めることがありません。

「暮らしを変えたい」と思ったときに、それを叶えやすいのは大きな魅力。だからこそ、「住宅ローンなしは勝ち組だよね」と言われる理由のひとつになっているのです。

お金の話で夫婦げんかが減りそうに思えるから

「お金のことになると、ついピリピリしてしまう」──そんな夫婦は意外と少なくありません。でも、住宅ローンがなければ、そのピリつきの火種がひとつ減ります。

家計のやりくりに追われ、月々の返済額やボーナス払いのことで言い合いになるのは、どの家庭にも起こりうることです。実際、ある研究でも、金銭的なストレスが夫婦間の不満や口論の増加に深く関係しているという結果が出ています（出典：参考文献）。

住宅ローンの返済が生活費を圧迫するほど、夫婦間のコミュニケーションに悪影響を及ぼすケースは少なくないのです。

一方、住宅ローンがなければ、そうした不安の根っこがそもそも存在しません。

返済のために節約を強いられることもなく、将来の資金計画についても、冷静に前向きな話し合いがしやすくなります。「旅行の計画を立てよう」「子どもの進学資金を貯めたいね」といった、明るいお金の話が増えれば、家庭の雰囲気も自然と和らぐはずです。

経済的な安心感は、心の余裕にもつながります。だからこそ、住宅ローンがない生活は、金銭的な不満による夫婦げんかを遠ざけてくれる――そんなふうに感じられるのです。

ではどうすれば？住宅ローンなし勝ち組になるための対処法

「住宅ローンなしは勝ち組」と呼ばれる暮らしを目指すには、明確な計画と実行力が欠かせません。

無理なくローンを減らす、または組まないためには、日々の家計の見直しや購入前の準備がとても重要です。

ここでは「住宅ローンなし勝ち組になるための対処法」として、具体的に取り組むべき５つの行動を紹介します。

まず家計を見直して毎月いくら貯められるか決める

住宅ローンなしで家を持つためには、まず「家計の見直し」から始めるのが基本中の基本です。どれだけ収入があっても、無駄な出費があればお金は思うように残りません。だからこそ、月々いくら貯金できるのか、正確に把握しておくことが大切なのです。

たとえば、スマホ料金や保険料、サブスクリプションの契約など、見直せる固定費は意外と多いものです。こうした出費を見直すだけでも、年間で数万円、場合によっては十万円以上節約できることもあります。少しの工夫が、大きな違いにつながるのです。

具体的には、家計簿アプリやノートを使って「収入」「支出」「貯蓄額」を項目別に整理する方法がおすすめです。数字が目に見えるようになると、自分のお金の使い方に対する意識が変わってきます。「何となく使っていたお金」を「目的を持った貯金」に変える第一歩になります。

住宅ローンを避けたい、またはできるだけ少額にしたいと考えている方にとって、こうした家計管理は“土台づくり”とも言えます。夢のマイホームを叶えるために、まずは足元をしっかりと固めましょう。

頭金を増やして借りる額を減らす計画を立てる

住宅ローンをなるべく小さく抑えたいなら、「頭金をしっかり用意してから動く」という考え方が、あとあと大きな差を生みます。

なぜかというと、借入額が減ることで当然ながら返済額も減り、総支払額が何百万円単位で変わるからです。たとえば、3000万円の住宅を購入する場合、頭金を500万円多く用意できれば、その分借入額が減るので、返済期間中に支払う利息も確実に少なくなります。

実際、住宅ローンの仕組みを見てみると、借入額が100万円増えるだけで利息が20～40万円増えるケースもあります。これは金利や返済年数にもよりますが、無視できる差ではありません。

加えて、自己資金が多いと金融機関からの評価も良くなり、金利条件が良くなる可能性まであるのです（出典：三井住友銀行調べ）。

もちろん、頭金を増やすには時間がかかります。けれど、貯金の目標が明確なら、日々の支出も変わってきます。例えば、毎月2万円ずつ積み立てれば、5年で120万円。決して無理な話ではありません。

「住宅ローンなしは勝ち組」と聞くと遠い話のように感じるかもしれませんが、こうした小さな積み重ねが、ローンに縛られない自由な暮らしへとつながります。焦らず、じっくり準備を進めることが大切です。

※モゲチェック

家の予算を下げて無理のない価格の物件を選ぶ

マイホームを手に入れるという夢に近づくためには、気持ちが先走ってしまいがちです。

でも、本当に安心して暮らせる家を選びたいなら、「身の丈に合った価格」で考えることが何より大切です。住宅ローンの支払いに追われる毎日では、せっかくの夢のマイホームがプレッシャーの原因になってしまいます。

実際、住宅予算の目安として「返済額が年収の25％以内に収まること」が理想とされています。

たとえば、年収600万円の世帯であれば、年間返済額は150万円程度が目安。これをもとに購入価格を逆算すれば、無理なく支払い続けられる金額が見えてきます。

しかも、物件価格を抑えることで浮いた分は、教育費や老後資金といった未来の備えに回すこともできます。限られた予算の中で選ぶからこそ、優先したいことが自然と見えてくるのです。

家の広さや新しさばかりに目を向けるのではなく、自分たちの暮らし方にフィットした“ちょうどいい家”を見つけること。それが、住宅ローンに縛られずに豊かに暮らす「勝ち組」への第一歩です。

※家づくり計画

新築にこだわらず中古や小さめの家も検討する

「住宅ローンなしで暮らせるなんて、現実的じゃない」と思われるかもしれません。でも、ほんの少し視点を変えてみるだけで、その可能性はぐっと広がります。

たとえば、新築にこだわらずに中古住宅や小さめの物件を選ぶこと。これだけで、必要な予算が大きく変わります。

実際、中古住宅や20～25坪程度の小さめの家は、新築の約半額で手に入る例もあります。具体的には、国交省が公表した調査結果（令和６年度 住宅市場動向調査）によると、首都圏の中古戸建ての平均価格は約3,500万円前後ですが、新築は5,000万円を超えることも少なくありません。

つまり、サイズを抑えるだけでも、建築費や土地代を大きく節約できるのです。

しかも、物件価格を抑えられれば、ローンの借入額も少なくて済みます。返済額が減るだけでなく、固定資産税や保険料も抑えられるため、毎月の生活がぐっと楽になります。

中には、ローンを組まずに現金で購入できた人もいて、「住宅ローンなしの勝ち組」として安定した暮らしを実現しています。

もちろん、中古住宅は状態の見極めやリフォーム費用の確認が必要ですが、それも冷静に情報を集めれば対処できます。

大切なのは、「理想の家」よりも「無理のない暮らし」に目を向けること。そこに気づけた人が、結果として本当の意味での“勝ち組”に近づいているのかもしれません。

※すまいリクエスト

銀行を比べて返す総額が少ないローンを選ぶ

住宅ローンを賢く組むコツは、見た目の月々の支払い額だけに目を向けず、総返済額をいかに抑えるかに意識を向けることです。というのも、借り入れ先によって「金利」「事務手数料」「保証料」などの条件が異なり、同じ借入額でも返す総額が大きく変わるからです。

たとえば、2024年時点で多くのネット銀行が提供している変動金利型の住宅ローンは、金利が0.3%台という超低水準。対して地方銀行や都市銀行では、0.5～0.7%程度が相場になっているケースもあります。

仮に3,000万円を35年ローンで借りた場合、金利差がわずか0.3%あるだけで、総返済額には100万円以上の差が出ることもあります。

こうした違いは、住宅金融支援機構やSBI新生銀行などの公開資料を使って調べることができます。ネット上で提供されているローン比較ツールや返済シミュレーターも有効です。特に、手数料・保険料など「見えにくいコスト」まで含めて検討すると、あとから後悔しづらくなります。

「住宅ローンなしは勝ち組」を目指すなら、最初の借り方で“勝敗”が決まるといっても過言ではありません。複数の金融機関を比較することに時間をかけるのは、将来の暮らしを守るための“最初で最大の防御策”になるのです。

※簡単に比較するなら

とはいえ住宅ローンなし勝ち組を目指す過程での５つの注意点

住宅ローンなしの暮らしは魅力的ですが、ただローンを避ければよいわけではありません。

貯金の使い方、将来のリスク、家の維持費、家族の保障などを誤ると、かえって家計が不安定になります。

そこで「住宅ローンなし勝ち組を目指す過程での５つの注意点」をまとめました。

安心して住宅購入（またはローンの返済）という目標に近づくために、押さえておきたいポイントを具体的に整理していきます。

病気や失業に備えてすぐ使えるお金を確保する

住宅ローンを抱えていない「勝ち組」の暮らしを守るには、目先の安定だけでなく、将来起こりうるトラブルにも備えておくことが欠かせません。特に、病気や失業といった突然の収入ダウンに備える「緊急資金」を持っておくことは、安心して暮らすための土台になります。

たとえば、ある日突然、仕事を辞めざるを得なくなったり、病気で数か月間働けなくなったとします。その間の生活費がまかなえなければ、たとえローンがなくても、生活自体が不安定になりかねません。

実際、金融広報中央委員会の調査では、生活費3～6か月分を「すぐ使える状態で確保しておくべき」とされています。これは決して大げさな金額ではなく、家族の人数や生活レベルに応じて現実的に見積もるべきものです。

事実として、手元にまとまった現金があるかどうかで、いざというときの選択肢は大きく変わります。急な出費にも慌てずに対応でき、住宅を手放したり借金に頼るリスクを避けやすくなるからです。

住宅ローンがないからこそ、生活を守る最後の砦として「使えるお金」をしっかり確保しておくことが、真の意味での安心と自由につながるのです。

生活費の予備資金を残して貯金を全部使わない

住宅ローンを組まずに家を買うのは理想的ですが、全額を貯金から出してしまうのは、少々危険な選択かもしれません。というのも、購入後の生活を支える「現金の余裕」がなくなってしまうからです。

実際、多くのファイナンシャルプランナーは「生活費の3～6か月分程度は現金で手元に残しておくべき」とアドバイスしています。

これは病気やケガ、あるいは突然の退職といった予期せぬ出来事に備えるためです。特に近年は物価や医療費も上昇傾向にあり、急な出費のリスクは無視できません。

たとえば、月の生活費が30万円なら、少なくとも90～180万円程度の現金を残すと安心感がまったく違ってきます。この資金があることで、家の修繕が必要になったり、転職で収入が不安定になった場合でも慌てずに対処できます。

家を手に入れることはゴールではありません。その後も安心して暮らしていくためには、すべての資金を一気に使い切らず、「いつでも使える生活防衛費」をきちんと確保しておくことが、住宅ローンなしの“勝ち組”生活を守る重要なポイントになります。

固定資産税や修繕費を見込み購入後も貯め続ける

家を手に入れて「住宅ローンなし」の生活を目指すなら、購入後の出費にしっかり備えておくことが大切です。特に注意したいのが、固定資産税と修繕費です。

この2つは住み続ける限り確実にかかる費用で、油断すると家計を圧迫する原因になります。

たとえば固定資産税は、土地・家屋の課税標準額（評価額などを基に算定）に対して、標準税率1.4%が課税されます。加えて、築年数が経つごとに修繕の必要も増え、外壁や屋根のメンテナンスには数十万～100万円以上かかることも珍しくありません。

これは、住宅ローンを組まない場合でも避けられない出費です。

だからこそ、日々の生活費とは別に「住宅の維持費」として毎月少しずつ貯めておくことがとても重要です。貯金を一気に使い切ってしまうと、急な修理や税金の支払いに慌ててしまう可能性があります。

購入後こそ、落ち着いて資金を積み上げていく意識が求められます。

ローンがないことは確かに大きな安心材料ですが、「住宅を持つ責任」は続いていきます。無理のない予算で備えながら、将来も安心して暮らせる土台を整えていきましょう。

ローンの保険が付かないため家族の保障を見直す

住宅ローンを組まないと聞くと、「返済の不安がなくてうらやましい」と感じる人は多いと思います。

ただ、意外と見落とされがちなのが“保障の空白”です。ローンを組んでいるときには、契約と同時に「団体信用生命保険（団信）」に加入するのが一般的です。

これは、もし契約者に万一のことがあった場合、保険金でローン残債が全額返済される仕組みです。

ところが、現金で家を買ったり、早期完済して住宅ローンがない場合、この保険は適用されません（出典：団体信用生命保険の契約概要）。つまり、もしものときに家族が頼れる“保険による保障”が消えてしまうのです。

たとえば、子どもが小さい家庭なら、教育費や生活費など、これから大きな支出が続きます。収入が急になくなれば、せっかくローンがない家を持っていても、生活自体が苦しくなる恐れがあります。

生命保険文化センターによると、夫婦2人の老後の最低日常生活費は平均で月に約23.2万円（2022年度調査）というデータがあります。これを元に必要な保障額を逆算し、自分にとって本当に必要な保険の形を考えていくことが大切です。

ローンがないことで生まれた安心を、保障の不足で揺らがせないように。「家を持つ」だけでなく「暮らしを守る」視点を持つことが、住宅ローンなしでも本当の意味での“勝ち組”に近づく一歩です。

完済を急いで教育費や老後のお金を削りすぎない

住宅ローンを一気に返してしまえば、毎月の支出は確かに軽くなります。

ただ、そのために手元の資金を削りすぎてしまうと、別の不安が顔を出すことになります。特に子どもの教育費や自分たちの老後資金。この２つは後回しにできません。

たとえば大学進学のタイミング。文部科学省のデータによると、私立大学の4年間でかかる費用はおよそ540万円。この金額をローン返済に回してしまっていたら、奨学金に頼るか、別のローンを組まざるを得なくなってしまいます。

老後資金も同じです。夫婦二人が年金だけで暮らしていくには不安があるという声は、今や当たり前になりました。

もちろん、完済は大きな目標ですし、達成感もあるでしょう。

でも、やるべきは「貯めながら返す」バランス感覚。返済に一極集中するのではなく、教育・老後・急な出費への備えにも目を配ることで、ようやく“本当の意味での勝ち組”と胸を張って言えるのではないでしょうか。

【勝ち組に近づく】住宅ローンの「総コスト」を下げる最短ルート

住宅ローンの支払い総額を少しでも抑えたいなら、金利や条件を比較できる「モゲチェック」の活用が、もっとも効率的な方法です。

というのも、住宅ローンの負担は「月々いくら払うか」だけでなく、「最終的にいくら支払うことになるのか」に大きく左右されます。金利の差がわずかでも、返済期間が長ければその差は何十万円、場合によっては100万円以上の違いになります。

実際、モゲチェックでは20行以上の金融機関の住宅ローン商品から自分に合ったものを比較・選択が可能。条件次第では特別な優遇金利を案内してくれるケースもあります。

手数料や保証料などを含めた総額を見える化し、「目先の安さ」ではなく「将来の安心」を基準に選べるのが大きなメリットです。

改めて

今の家計に無理のない返済計画を立てて、浮いた分を教育資金や老後資金に回せるようになれば、それだけで暮らしにゆとりが生まれます。

住宅ローンの見直しは、資産形成を始める第一歩でもあるのです。

【Q＆A】勝ち組の住宅ローンなし生活に関するよくある質問

最後に勝ち組の住宅ローンなし生活に関するよくある質問をまとめました。

住宅購入前に気になる不安や、実際に住宅ローンを完済した人たちの状況について、わかりやすく解説します。

住宅ローン完済時の貯金額はいくら？

住宅ローンを完済したときの貯金額に「正解」はなく、家族構成や働き方で大きく変わるのが現実です。

ただし、金融広報中央委員会の調査（家計の金融行動に関する世論調査）を見ると、世帯の金融資産には平均と中央値の開きがあり、多くの家庭が決して潤沢とは言えない水準にとどまっています。だからこそ「目安」を決めておくことが大切になります。

たとえば生活費の6か月分から12か月分の現金、固定資産税の1年分、そして将来の修繕に備えた積立を別々に確保しておくと、家計がぐっと安定します。

子どもの進学や車の買い替えが控えている家庭なら、教育費や大型出費の積立も上乗せして考えたいところです。急な病気や失業に備えた予備費を“手を付けないお金”として分けておけば、心の余裕も生まれます。

住宅ローンなしは勝ち組を目指すなら、完済後に慌てるのではなく、完済前からコツコツ貯める習慣が何より効きます。

マイホーム貧乏とは何ですか？

マイホーム貧乏とは、家は持っているのに生活が苦しい状態を指します。

住宅ローンの返済や固定資産税、保険、修繕費などが重なり、食費や教育費を削らざるを得なくなる家庭が典型例です。金融機関の多くは「手取り収入の3割以内」を返済の目安としていますが、現実にはギリギリで組んでしまうケースも少なくありません。

返済がこの水準に近づくと、修繕費がかさむ月や家電の故障が重なったときに一気に赤字になりがちです。しかも変動金利で借りている場合、金利上昇が家計を直撃します。

見落とされがちなのが通信費や車の維持費などの固定費で、返済額だけを見ていると後から苦しくなります。ボーナス払いに頼る組み方も、転職や景気悪化で簡単に破綻します。

住宅ローンなしは勝ち組を狙うなら、「返済後に毎月いくら残るか」を先に考えることが何より重要です。

住宅ローンのない持ち家の割合は？

日本は持ち家比率が高く、総務省の住宅・土地統計調査（令和5年）では全住宅の6割強が持ち家です。ただし、持ち家のすべてが「住宅ローンなし」ではありません。

返済中の家庭も多く含まれています。調査を年齢別に見ると、高齢者世帯ほど持ち家率が高く、結果として完済済みの住宅も増える傾向が読み取れます。若い世代では持ち家でもローン返済が続いているケースが一般的で、毎月の返済に加えて修繕費の積立が必要になります。

一方、完済済みの家庭は返済負担がなく、同じ収入でも可処分所得に余裕が出やすいのが実態です。単に「持ち家が多い」という数字だけでなく、「返済が残っているか」「維持費を払っても黒字か」を見ることが、住宅ローンなしは勝ち組を考えるうえで本質になります。

ペアローンはやめとけと言われるのはなぜですか？

ペアローンは夫婦それぞれが主債務者となるため、借りられる金額が増えやすい一方で、リスクも二人分に広がります（出典：ペアローンの概要）。

専門家が警鐘を鳴らす理由の一つが、離婚時の処理の難しさです。家の名義や残債の整理が複雑になり、売却や住み替えの判断が遅れがちになります。契約が二本になるため、手数料や書類手続きも増え、家計管理の負担も大きくなります。

しかも、どちらか一方が病気や休職で収入が途絶えた場合でも、もう一方だけで二人分の返済を支える必要が出てきます。変動金利の場合、金利上昇が二本分に効いてくるため、家計への影響も倍増します。

住宅ローンなしは勝ち組を目指すなら、「片働きでも返せるか」「万一のときの保険や貯金で支えられるか」を冷静に見極めてから選びたい選択肢です。

住宅ローンなしで家を買うのに必要な現金はいくら？

住宅ローンなしで家を買うには、「物件価格＋諸費用＋予備費」をセットで考える必要があります。

諸費用には登記費用、税金、仲介手数料、火災保険などが含まれ、一般に物件価格の数％から1割程度が目安とされています。中古住宅の場合は諸費用がやや高めになりやすく、3,000万円の物件なら150万～300万円ほどを見込むのが無難です。リフォームを前提にするなら、さらに数十万から数百万円の上乗せが必要になります。

引っ越し代や家具家電の買い替え費用も意外と大きな出費です。現金一括でも固定資産税や修繕費は毎年続くため、購入後のキャッシュフローを見据えた資金計画が欠かせません。

住宅ローンなしは勝ち組を実現するには、購入資金を出し切らず、生活費の予備資金をしっかり残すことが肝心です。

まとめ：住宅ローンなしは勝ち組なのかの結論と対処法や注意点

住宅ローンなしは勝ち組なのかの結論と対処法や注意点をまとめてきました。

改めて、住宅ローンなしは勝ち組に関する重要な５つの結論をまとめると、

「住宅ローンなしは勝ち組」というテーマに対して、単にローンを組まないことが目的ではなく、生活にゆとりを持たせるための戦略的な判断が重要です。

固定資産税や修繕費、将来の教育費や老後資金まで考慮し、無理のない家計設計をすることで、ローンなしの暮らしは現実的な選択肢となります。

モゲチェックを活用してローンの総コストを減らす工夫も、勝ち組に近づくカギとなります。ぜひご活用ください。